ISA 3년 해지 vs ISA 장기투자
ISA 장점
- 수익에 대한 9.9% 세금
- 통장내에서 리밸런싱(주식,채권)을 해서, 세금이 발생 한다면, 이연 가능
3년 해지시 혜택 시뮬레이션 (편의상 연수익10% 로 계산)
- 1년차 2000만원 입금
1월2일 입금
- 2년차 2000만원 입금
1월2일 1년차 입금액과 수익금은 2200만원
1월2일 2년차 입금액 2000만원
- 3년차 2000만원 입금
1월2일 1년차 입금액과 수익금은 2420만원
1월2일 2년차 입금액과 수익금은 2200만원
1월2일 3년차 입금액 2000만원
- 3년차 12월26일
12월26일 1년차 입금액과 수익금은 2662만원
12월26일 2년차 입금액과 수익금은 2420만원
12월26일 3년차 입금액과 수익금은 2200만원
- 합계 ; 7282만원
- 수익금 ; 1282만원
- 수익금에 대한 세금 9.9%
일반형 1282-200 = 1082 * 0.099 = 107만원
서민형 1282-400 = 882 * 0.099 = 87만원
- 연금저축계좌 이월가능 금액
일반형 ; 7282 - 107 = 7175만원
서민형 ; 7282 - 87 = 7195만원
- 연금저축계좌에 3000만원 이전시
10% 금액인 300만원 세액공제 혜택
300 * 0.165 = 49.5만원
300 * 0.132 = 39.6만원 (총급여 5500만원 초과)
- 손익
손실 ; ISA 세금 107(87)만원
이익 ; 세액공제 49.5(39.6)만원
- 미래 이익
연금으로 매년 1200만원 이하로 인출시 5.5% (3.5%)
** 세법개정 ; 1200만원 초과시 분리과세 신청가능 15%
- 결론
위 계산에서 미래수익 제외하고, 3년 해지시, 손익분기 0 이 되는 금액은 원금과 수익금 포함 6600만원 정도 이다 (일반형기준)
대략 년5% 수익률 이다.
즉, 매년 기대수익율을 8% 이상 본다면, 장기투자해서, 해지시 발생되는 세금을 절약하는것도 방법이라고 본다.